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Umschuldung

Mit der Anschlussfinanzierung die Kosten senken

Die Umschuldung der Baufinanzierung ist in der Regel nur nach Ablauf der Zinsbindung sinnvoll. Wer früher umschuldet, muss mit hohen Kosten rechnen, die die Banken erheben. Einige Ausnahmen ermöglichen jedoch eine Umschuldung der Baufinanzierung vor Ende der Zinsbindung ohne weitere Kosten und somit eine Chance auf eine günstigere Immobilienfinanzierung.

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    Umschuldung gut abwägen

    Bei einer Umschuldung der Bau­finanzierung verlangen die Kreditgeber oftmals eine Vorfälligkeits­entschädigung. Denn durch die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens entgehen ihnen fest eingeplante Zinsgewinne. Diese Entschädigungs­zahlungen können schnell im vierstelligen Bereich liegen, wodurch eventuelle Einsparungen durch günstigere Konditionen der neuen Baufinanzierung aufgefressen werden. Eine Umschuldung ist daher aus finanzieller Sicht nur dann sinnvoll, wenn diese Extrakosten nicht zu stark ins Gewicht fallen oder erst gar nicht gezahlt werden müssen.

    Anschlussfinanzierung in Form einer Umschudung

    In der Regel ist eine Umschuldung erst nach Ablauf der Zinsbindung ohne Zusatzkosten möglich. Eine frühzeitige Planung der Anschlussfinanzierung kann sich dabei lohnen. Auch wenn das Ende der fest vereinbarten Zinskonditionen noch weit in der Zukunft liegt, können sich Kreditnehmer über ein Forward-Darlehen die gegenwärtigen Zinsen für später sichern – bis zu fünf Jahre im Voraus. Ist beispielsweise ein Anstieg der Zinsen absehbar, empfiehlt es sich die Umschuldung der Baufinanzierung über diese Form der Immobilienfinanzierung.

    Umschuldung der Baufinanzierung nach 10-jähriger Zinsbindung

    Bei langen Zinsbindungen von mehr als zehn Jahren müssen Verbraucher dessen Ende nicht abwarten. Sie haben laut § 489 BGB Anspruch auf eine vorzeitige Kündigung bzw. Umschuldung nach zehn Jahren Zinsbindung. Vorfälligkeits­entschädigungen dürfen dann nicht erhoben werden. Wer von seinem Recht Gebrauch machen möchte, muss seinen Kreditgeber sechs Monate vor diesem Schritt informieren.

    Eine frühere Umschuldung der Baufinanzierung ist zudem möglich, wenn die Widerrufsbelehrung im Vertrag fehlerhaft ist. Vor allem Darlehen, die zwischen 2002 und 2010 vereinbart wurden, können entsprechende Fehler enthalten. Eine Stichprobe der Verbraucher­zentrale Hamburg zeigt beispielsweise, dass von über 1.500 überprüften Kreditverträgen fast 90 Prozent Mängel aufweisen. In diesen Fällen ist der Widerruf jederzeit möglich und somit auch eine Umschuldung ohne zusätzliche Entschädigungszahlungen.

    Ablauf und Kosten einer Umschuldung der Baufinanzierung

    Eine Umschuldung ist vergleichsweise einfach, sobald der richtige Finanzierungs­partner gefunden ist. Nach Unterschrift des Darlehensvertrags mit der neuen Bank setzt sich diese in Verbindung mit dem alten Kreditgeber. Ist der Zeitpunkt gekommen, wird vom neuen Geldinstitut der verbleibende Kreditbetrag an das alte überwiesen. Dabei entstehen außer durch das Abtreten der Grundschuld im Grundbuch keine Kosten. Diese liegen bei 0,1 bis 0,3 Prozent des Grundschulbetrags.

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    Arrivato-Tipp

    Bei einer Umschuldung der Baufinanzierung sollten Sie nicht auf das erstbeste Angebot der Hausbank zurückgreifen. Wenn Sie verschiedene Angebote vergleichen und zu einem anderen Geldinstitut wechseln, können Sie wesentlich bessere Konditionen für sich vereinbaren. Wollen Sie bei Ihrer Bank bleiben, sollten Sie versuchen zu verhandeln.

    Ablauf und Kosten einer Umschuldung der Baufinanzierung

    Eine Umschuldung ist vergleichsweise einfach, sobald der richtige Finanzierungspartner gefunden ist. Nach Unterschrift des Darlehensvertrags mit der neuen Bank setzt sich diese in Verbindung mit dem alten Kreditgeber. Ist der Zeitpunkt gekommen, wird vom neuen Geldinstitut der verbleibende Kreditbetrag an das alte überwiesen. Dabei entstehen außer durch das Abtreten der Grundschuld im Grundbuch keine Kosten. Diese liegen bei 0,1 bis 0,3 Prozent des Grundschuldbetrags.

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    Was ist Arrivato?

    Arrivato ist Italienisch für „angekommen“ – Jenes Gefühl, das Sie haben werden, wenn Sie in Ihr Eigenheim einziehen. Wir kümmern uns um Sie und Ihre Fragen. Egal ob Immobilienanschaffung, Baufinanzierung oder Hausratversicherung – wir helfen Ihnen, das perfekte Zuhause zu schaffen. Dazu betrachten wir Ihre Bedürfnisse und Wünsche, Probleme und individuelle Lebenssituation und finden die für Sie beste Option. Unsere evaluierten und zertifizierten Berater informieren Sie kostenlos, unabhängig und online.